नई दिल्ली (Fri, 13 Nov 2026)। नौकरी के साथ रिटायरमेंट की तैयारी करना आज के समय में बेहद जरूरी हो गया है। हर कर्मचारी चाहता है कि 60 साल की उम्र में नौकरी से विदाई लेने के बाद उसके पास इतना पैसा हो कि उसे अपनी जरूरतों के लिए किसी दूसरे पर निर्भर न रहना पड़े। इसके लिए नौकरीपेशा लोगों के सामने कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) जैसे दो प्रमुख विकल्प मौजूद हैं। लेकिन सवाल यह है कि 25 साल तक निवेश करने पर इनमें से कौन ज्यादा बड़ा रिटायरमेंट फंड तैयार कर सकता है?
EPF में जहां सरकार की ओर से तय ब्याज के आधार पर पैसा बढ़ता है, वहीं NPS में निवेश बाजार से जुड़ा होता है। ऐसे में मिलने वाला रिटर्न भी अलग-अलग हो सकता है। अगर किसी कर्मचारी की मौजूदा बेसिक सैलरी 50,000 रुपये महीने है और वह अगले 25 साल तक निवेश करता है, तो दोनों योजनाओं में कितना फंड तैयार हो सकता है? आइए, आंकड़ों के जरिए पूरा हिसाब समझते हैं।
NPS vs EPF Calculator: 25 साल के निवेश का पूरा कैलकुलेशन
इस तुलना को समझने के लिए 35 साल के एक ऐसे कर्मचारी का उदाहरण लेते हैं, जिसकी मौजूदा बेसिक सैलरी 50,000 रुपये प्रति महीने है। कर्मचारी 60 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता है। यानी उसके पास रिटायरमेंट के लिए निवेश करने का समय 25 साल है।
इस उदाहरण में निम्नलिखित मान्यताओं के आधार पर कैलकुलेशन किया गया है:
- मौजूदा बेसिक सैलरी: 50,000 रुपये प्रति महीना
- कर्मचारी की उम्र: 35 साल
- रिटायरमेंट की उम्र: 60 साल
- निवेश की अवधि: 25 साल
- सालाना सैलरी में बढ़ोतरी: 5 प्रतिशत
- EPF पर अनुमानित सालाना ब्याज: 8.25 प्रतिशत
इन मान्यताओं के आधार पर EPF में 25 साल बाद करीब 1.58 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड तैयार होने का अनुमान है।
वहीं, NPS में मिलने वाला रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। इसलिए इसमें अलग-अलग संभावित रिटर्न के आधार पर फंड का अनुमान लगाया गया है।
| NPS का सालाना अनुमानित रिटर्न | 25 साल बाद अनुमानित फंड |
|---|---|
| 8 प्रतिशत | ₹1.43 करोड़ |
| 10 प्रतिशत | ₹1.87 करोड़ |
| 12 प्रतिशत | ₹2.46 करोड़ |
इन आंकड़ों को देखें तो 8 प्रतिशत रिटर्न मिलने की स्थिति में NPS का अनुमानित फंड 1.43 करोड़ रुपये होगा, जो EPF के 1.58 करोड़ रुपये से कम है। वहीं, अगर NPS में औसतन 10 प्रतिशत रिटर्न मिलता है, तो फंड बढ़कर 1.87 करोड़ रुपये हो सकता है। 12 प्रतिशत रिटर्न की स्थिति में यह रकम 2.46 करोड़ रुपये तक पहुंचने का अनुमान है।
EPF में कैसे जमा होता है पैसा और कितना मिलता है ब्याज?
कर्मचारी भविष्य निधि यानी EPF का संचालन कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) करता है। यह नौकरीपेशा लोगों के लिए रिटायरमेंट के समय आर्थिक सुरक्षा तैयार करने वाली बचत योजना है।
इसमें कर्मचारी की बेसिक सैलरी और महंगाई भत्ते (DA) का 12 प्रतिशत हिस्सा हर महीने जमा होता है। नियोक्ता यानी कंपनी भी अपनी तरफ से 12 प्रतिशत योगदान करती है। हालांकि, कंपनी का पूरा योगदान कर्मचारी के EPF खाते में नहीं जाता। इसका एक हिस्सा कर्मचारी पेंशन योजना (EPS) में जमा किया जाता है।
EPF की सबसे बड़ी खासियत इसका अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न है। इसमें शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव का सीधा असर नहीं पड़ता। सरकार की ओर से निर्धारित ब्याज दर के आधार पर खाते में जमा रकम बढ़ती है।
वित्त वर्ष 2025-26 के लिए EPF की ब्याज दर 8.25 प्रतिशत बताई गई है। हालांकि, यह ध्यान रखना जरूरी है कि अगले 25 वर्षों तक ब्याज दर इतनी ही बनी रहेगी, इसकी गारंटी नहीं है। भविष्य में इसमें बदलाव हो सकता है।
NPS में कैसे बढ़ता है पैसा? समझें निवेश के तीन विकल्प
नेशनल पेंशन सिस्टम यानी NPS एक बाजार आधारित रिटायरमेंट निवेश योजना है। इसमें जमा किए गए पैसे को अलग-अलग एसेट क्लास में निवेश किया जाता है। इसका उद्देश्य लंबी अवधि में रिटायरमेंट के लिए एक बड़ा फंड तैयार करना है।
NPS में निवेश के तीन प्रमुख विकल्प होते हैं:
1. इक्विटी (Equity): इस विकल्प में निवेश की रकम शेयर बाजार से जुड़ी कंपनियों में लगाई जाती है। इसमें लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलने की संभावना रहती है, लेकिन बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण जोखिम भी अधिक होता है।
2. कॉरपोरेट बॉन्ड (Corporate Bonds): इसमें निवेश की रकम कंपनियों द्वारा जारी किए गए बॉन्ड में लगाई जाती है। इसका रिटर्न संबंधित बॉन्ड और बाजार की परिस्थितियों पर निर्भर करता है।
3. सरकारी सिक्योरिटीज (Government Securities): इस विकल्प में पैसा सरकारी बॉन्ड और अन्य सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश किया जाता है।
NPS में निवेशक अपनी जोखिम लेने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्य के अनुसार निवेश का अनुपात तय कर सकता है। इसके लिए एक्टिव चॉइस और ऑटो चॉइस की सुविधा मिलती है।
एक्टिव चॉइस में निवेशक खुद तय करता है कि उसका कितना पैसा इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी सिक्योरिटीज में लगाया जाएगा। वहीं, ऑटो चॉइस में उम्र के अनुसार निवेश का अनुपात अपने आप बदलता रहता है। आमतौर पर उम्र बढ़ने के साथ इक्विटी में निवेश का हिस्सा कम और अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले विकल्पों का हिस्सा बढ़ाया जाता है।
NPS vs EPF: निवेश से पहले किन बातों का रखें ध्यान?
EPF और NPS की तुलना करते समय केवल अंतिम फंड की रकम देखना पर्याप्त नहीं है। दोनों योजनाओं का निवेश का तरीका, जोखिम और पैसा निकालने के नियम अलग-अलग हैं।
EPF उन कर्मचारियों के लिए उपयोगी विकल्प है, जो नियमित योगदान और अपेक्षाकृत स्थिर ब्याज के साथ रिटायरमेंट की बचत करना चाहते हैं। दूसरी ओर, NPS में बाजार से जुड़े निवेश के कारण लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना रहती है, लेकिन इसमें रिटर्न की कोई निश्चित गारंटी नहीं होती।
एक महत्वपूर्ण बात यह भी है कि ऊपर दिए गए EPF और NPS के आंकड़ों को समान योगदान वाला सीधा तुलनात्मक कैलकुलेशन नहीं मानना चाहिए। NPS के अनुमान के लिए मासिक योगदान और निवेश का अनुपात स्पष्ट होना जरूरी है। इसके अलावा, महंगाई, टैक्स, निवेश शुल्क और निकासी के नियम भी अंतिम मिलने वाली रकम को प्रभावित कर सकते हैं।
इसलिए रिटायरमेंट प्लानिंग करते समय अपनी सैलरी, निवेश क्षमता, जोखिम लेने की क्षमता और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखना चाहिए। केवल ज्यादा रिटर्न के अनुमान के आधार पर किसी एक योजना का चुनाव करना सही नहीं होगा।
